Buchwert ≠ Versicherungswert
Der häufigste Grund für Unterversicherung bei Handwerksbetrieben: Wer die Werte aus der Anlagenbuchhaltung nimmt, versichert nur einen Bruchteil dessen, was im Schadenfall wirklich neu beschafft werden muss. Buchwerte sind steuerlich abgeschrieben — der 20 Jahre alte Kompressor steht mit 1 €, kostet neu aber 3.500 €. Für die Versicherungssumme zählt der Neuwert: was du heute zahlen müsstest, um die Sache neu zu bekommen.
Werkzeug im Fahrzeug — der blinde Fleck
Der Klassiker: Handwerker hat für 15.000 € Werkzeug im Transporter, glaubt es sei über die Inhaltsversicherung gedeckt. Ist es meist nicht — oder nur mit engem Sublimit. Für Werkzeug außerhalb des versicherten Ortes brauchst du eine Außenversicherung mit ausreichender Deckung, oder eine eigene Werkzeugversicherung. Bleibt das Werkzeug nachts im Fahrzeug, greifen zusätzliche Ausschlüsse oder Sublimits. Das ist der teuerste Reifen des Betriebs, den fast keiner auf dem Schirm hat.
Was ist Außenversicherung?
Ein Zusatzbaustein, der versicherte Sachen auch außerhalb der Betriebsräume abdeckt — auf Baustellen, in Fahrzeugen, bei Kunden. Die Höhe (Sublimit) ist meist deutlich niedriger als die Hauptsumme und in den Bedingungen unterschiedlich geregelt. Wer regelmäßig hochwertiges Werkzeug transportiert, sollte die Höhe der Außenversicherung kritisch prüfen — oder eine separate Werkzeugversicherung wählen, die genau darauf zugeschnitten ist.
Vorräte: Höchststand, nicht Durchschnitt
Wer Vorräte hat (Material, Halbfertiges, Ersatzteile), sollte den höchsten Bestand im Jahr ansetzen — nicht den Durchschnitt. Sonst greift Unterversicherung genau dann, wenn das Lager voll ist. In vielen Handwerksbetrieben schwankt der Bestand deutlich: nach Materialkauf für ein Großprojekt, vor Saisonstart, bei Vorratshaltung wegen Lieferzeiten.
Unterversicherungsverzicht — die goldene Regel
Viele Versicherer bieten einen Unterversicherungsverzicht an — meist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft (regelmäßige Anpassung, Sachverständigenbewertung ab bestimmter Größe, Sicherungstechnik). Wer den Verzicht hat, wird im Schadenfall nicht anteilig gekürzt — selbst wenn die Summe knapp bemessen war. Prüfe die Voraussetzungen in deinem Bedingungswerk oder frag mich, welche Anbieter das aktuell unkompliziert anbieten.
Nachbar-Rechner: Betriebsunterbrechung
Wenn dein Betrieb nach einem Feuer oder Wasserschaden stillsteht, kostet das mehr als das zerstörte Inventar — Personal, Miete und Leasing laufen weiter. Der Rechner „Betriebsunterbrechung" auf dieser Seite hilft dir zu ermitteln, welche Summe bei Stillstand nötig ist. Er ist der logische Folgerechner zu diesem hier.