Private Krankenversicherung (PKV)

Die Private Krankenversicherung (PKV) ist eine Vollversicherung, die anstelle der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) tritt. Sie übernimmt die Kosten für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen und lässt sich individuell auf deinen Bedarf zuschneiden — von der Basisabsicherung bis zur Chefarztbehandlung im Einbettzimmer. Anders als bei der GKV zahlst du keinen einkommensabhängigen Beitrag, sondern einen Tarif, der sich nach deinem Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang richtet.

Ein Wechsel in die PKV ist in vielen Fällen eine Entscheidung für Jahrzehnte — der Rückweg in die GKV wird mit jedem Jahr enger und ist ab 55 in aller Regel geschlossen. Deshalb ist die Rechner-Nutzung nur der erste Schritt; die tatsächliche Wechsel-Entscheidung gehört in ein persönliches Gespräch. Für die volle Fachtiefe siehe PKV-Beratung & Wechsel-Prüfung.

Der Wechsel setzt eine der folgenden Voraussetzungen voraus:

• Angestellte: Bruttojahreseinkommen über 12 Monate am Stück über der allgemeinen Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) — 2026: 77.400 €/Jahr (6.450 €/Monat) bundeseinheitlich (§ 6 Abs. 6 SGB V). Wechsel dann jeweils zum Jahreswechsel.
• Selbstständige und Freiberufler: jederzeit, unabhängig vom Einkommen. Rentenversicherungspflichtige (Handwerker, Landwirte, KSK-Versicherte) haben eigene Regeln.
• Beamte und Beamtenanwärter: ab Beginn des Beamtenverhältnisses, immer mit Beihilfe kombiniert. Der Dienstherr übernimmt einen Teil der Krankheitskosten (bei Bund: 50–70 % je nach Familienstand, für Kinder 80 %), die PKV deckt den Restanteil. Ausnahme: Freie Heilfürsorge (Polizei, Feuerwehr) und truppenärztliche Versorgung (Soldaten) — Grundversorgung übernimmt der Dienstherr, private Zusatzabsicherung ist meist für Wahlleistungen sinnvoll.
• Studenten: Zu Studienbeginn Befreiung von der studentischen Pflichtversicherung möglich (§ 8 Abs. 1 Nr. 5 SGB V, Frist: 3 Monate nach Immatrikulation). Die Befreiung ist unwiderruflich für die gesamte Studienzeit (§ 8 Abs. 2 SGB V) — kein Zurück in die studentische GKV.

Wichtig zur Abgrenzung: 77.400 €/Jahr JAEG ≠ 69.750 €/Jahr BBG KV/PV. Die BBG (Beitragsbemessungsgrenze) bestimmt den GKV-Höchstbeitrag, nicht den PKV-Zugang. Diese beiden Werte werden häufig verwechselt.

Beitragsstabilität und Altersrückstellungen

Ein niedriger Einstiegsbeitrag sagt wenig über die künftige Beitragsentwicklung aus. Realistisch: Der Beitrag steigt langfristig um durchschnittlich 3–4 % pro Jahr, aber nicht gleichmäßig — typisch sind mehrere Jahre unveränderter Beitrag, dann ein Sprung um 10–30 %. Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg; ein zusätzlicher Beitragsentlastungstarif kann Puffer aufbauen, so dass der Beitrag ab Rentenbeginn um einen zugesagten Betrag sinkt.

Basistarif als Sicherheitsnetz

Jeder Versicherer muss einen Basistarif anbieten (§ 152 VAG). Er ist im Leistungsumfang mit der GKV vergleichbar und im Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt — 2026: rund 1.017 €/Monat (17,5 % × BBG KV/PV). Der Basistarif ist die gesetzliche Auffangoption, wenn ein regulärer Tarif finanziell nicht mehr tragbar wird. Für Bestandskunden erfolgt der Wechsel intern nach § 204 VVG — ohne neue Gesundheitsprüfung, unter Mitnahme des Übertragungswerts der Alterungsrückstellung. Für Neuaufnahmen gilt der Kontrahierungszwang nach § 193 Abs. 5 VVG: Der Versicherer muss den Antrag annehmen. Ablehnen darf er nur, wenn er einen früheren Vertrag mit dir wegen Drohung oder arglistiger Täuschung angefochten hat oder wegen vorsätzlicher Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zurückgetreten ist. Die Beitragsgestaltung im Basistarif richtet sich nach § 152 VAG.

Leistungsumfang und Selbstbeteiligung

Ein PKV-Tarif hat Dutzende Kernparameter — Selbstbeteiligung, ambulante Erstattungen (inkl. Heilpraktiker/Psychotherapie), stationäre Wahlleistungen (Ein-/Zweibett, Chefarzt), Zahnersatzstaffeln, Beitragsentlastungstarif, Anpassungsmechanik. Ein niedriger Beitrag bei kleinen Selbstbeteiligungen ist oft ein Signal für eingeschränkte Leistungen — der genaue Blick ins Bedingungswerk zahlt sich hier langfristig aus.

Tarifwechsel innerhalb desselben Anbieters

Nach § 204 VVG hast du das Recht, innerhalb desselben Versicherers in einen anderen Tarif zu wechseln — ohne neue Gesundheitsprüfung (soweit Leistungen nicht höher werden) und unter Mitnahme der Alterungsrückstellungen. Das ist der wichtigste Hebel, wenn der bestehende Tarif teuer wird — vor dem Anbieter-Wechsel prüfen. Ein Anbieter-Wechsel kostet dich einen Teil der Alterungsrückstellung: Mitgenommen wird seit 2009 nur der auf den Basistarif entfallende Übertragungswert (§ 204 VVG i. V. m. § 146 Abs. 2 VAG), nicht die darüber hinaus gebildeten Reserven. Nach vielen Jahren PKV kann die Differenz fünfstellig sein — deshalb zuerst die interne Tarifoptimierung.

Der Rückweg aus der PKV in die GKV wird mit jedem Jahr enger und ist ab dem 55. Lebensjahr in aller Regel geschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V). Die Norm listet eng definierte Ausnahmen (u. a. eine bestimmte Vorversicherungszeit in der GKV oder gesetzliche Krankenversicherung des Ehepartners in bestimmten Konstellationen), aber wer diese Ausnahmen nicht mitbringt, bleibt in der PKV. Deshalb: Vor dem Wechsel prüfen, was passiert, wenn du später wieder in die GKV möchtest — nicht nur, was der aktuelle Tarif spart.

Details zu den Ausnahmen und der aktuellen Rechtsprechung siehe PKV-Beratung & Wechsel-Prüfung.

• Gesundheitsprüfung: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Ehrliche Angaben sind Pflicht — Falschangaben berechtigen den Versicherer je nach Verschuldensgrad zu Rücktritt oder Kündigung (§ 19 VVG). Bei arglistiger Täuschung kann er zusätzlich anfechten (§ 22 VVG) — dann gelten die bis dahin gebildeten Alterungsrückstellungen als verloren, weil der Vertrag rechtlich als nie geschlossen behandelt wird.
• Beitrag im Ruhestand: Ohne rechtzeitig aufgebaute Alterungsrückstellungen und ggf. Beitragsentlastungstarif drohen im Ruhestand deutliche Beitragssprünge. Der GKV-Rentner-Beitrag (KVdR) ist NICHT als Rückweg verfügbar, wenn du nicht die 9/10-Regel erfüllst (Vorversicherungszeit in der GKV in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens).
• Ehepartner und Kinder: Anders als in der GKV (Familienversicherung beitragsfrei) zahlt jedes Familienmitglied in der PKV einen eigenen Beitrag. Bei Familiengründung oft ein spürbarer Kostensprung.
• Rückweg-Voraussetzungen: Sinken deine Einkünfte unter die JAEG, oder bist du arbeitslos, kann eine Rückkehr in die GKV möglich sein — die 55er-Grenze aber gilt unabhängig davon.

Als ungebundener Versicherungsmakler nach § 34d GewO vergleiche ich für dich Tarife verschiedener Anbieter — nicht den günstigsten Beitrag, sondern die Kombination aus Leistungen, Beitragsstabilität und Bedingungswerk, die zu deinem Bedarf passt. Vor dem Vergleich prüfe ich immer die Nicht-Wechsel-Frage: Gibt es einen Grund, bei der GKV zu bleiben? Bei einer Entscheidung fürs Leben ist das die wichtigste Gegenprobe.

Beim Wechsel übernehme ich das komplette Kündigungsmanagement bei der GKV, den Antragsprozess beim neuen Versicherer und die Klärung der Beihilfe-Anteile bei Beamten. Im Schadenfall bin ich Ansprechpartner für Erstattungsfragen und Tarifwechsel-Optionen nach § 204 VVG — auch Jahre nach dem Abschluss.

Zur Vergütung: Meine Vermittlungsvergütung läuft über den Versicherer (Courtage) — keine separate Rechnung an dich. Art und Quelle der Vergütung weise ich in der Erstinformation nach § 15 VersVermV aus, die du vor Vertragsabschluss erhältst.