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Sterbegeldversicherung

Von Florian Held (Versicherungsmakler & Wirtschaftsfachwirt (IHK))·

Sterbegeldversicherung: Kapitallebensversicherung für Bestattungskosten. Ehrliche Rechnung (Beitragssumme vs. VS bei spätem Einstieg), Wartezeit-Staffel, Alternative Bestattungsvorsorgekonto (§ 90 SGB XII), Abgrenzung Risikolebensversicherung. Ungebundener Makler.

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Was ist eine Sterbegeldversicherung?

Eine Sterbegeldversicherung ist eine kapitalbildende Lebensversicherung mit fester Versicherungssumme, die im Todesfall an eine benannte Person ausgezahlt wird. Zielgedanke: Die Bestattungskosten sind gedeckt, bevor ein Erbe verfügbar ist, ohne dass Angehörige in Vorleistung treten müssen.

Bestattungskosten in Deutschland liegen marktüblich zwischen 6.000 und 12.000 € (eigene Markteinschätzung, Stand 2026) — je nach Region, Grabart (Erd- oder Feuerbestattung, See- oder Baumbestattung), Ausstattung der Trauerfeier und Grabstein. In Großstädten häufig am oberen Ende, im ländlichen Raum eher am unteren.

Ehrliche Rechnung: Wann rechnet es sich nicht?

Sterbegeldversicherungen werden häufig ohne Rendite-Blick verkauft. Ein realistisches Rechenbeispiel:

Ein 65-Jähriger schließt eine Police über 8.000 € Versicherungssumme mit 30 € Monatsbeitrag (360 €/Jahr) ab. Wird er 85, hat er 7.200 € eingezahlt (noch unter der Versicherungssumme). Mit 90 sind es 9.000 € — mehr als die Versicherungssumme. Mit 95 über 10.800 €. Nach der Periodensterbetafel 2023/2025 des Statistischen Bundesamts beträgt die fernere Lebenserwartung im Alter 65 rund 18 Jahre bei Männern und rund 21 Jahre bei Frauen — statistisch wird ein heute 65-jähriger Mann also etwa 83, eine Frau etwa 86. Bei überdurchschnittlicher Lebensdauer zahlst du also mehr ein, als deine Angehörigen am Ende ausbezahlt bekommen.

Dazu kommt: In den ersten Jahren ist die Leistung meist gestaffelt (siehe unten). Wer kurz nach Vertragsschluss stirbt, bekommt bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung oft nur die eingezahlten Beiträge zurück.

Für wen passt es dann trotzdem?

Zwei Konstellationen, in denen die Sterbegeldversicherung sinnvoll ist — auch trotz der zurückhaltenden Rendite:

  • Bestehende Vorerkrankungen ohne Alternative: Wer wegen chronischer Erkrankungen keine Risikolebensversicherung mehr bekommt und kein zweckgebundenes Erspartes für die Bestattung hat, sichert mit einer Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung wenigstens einen garantierten Grundbetrag — auch wenn die Rechnung sich rein monetär nicht immer trägt
  • Entlastung der Angehörigen von der Organisation: Nicht die Kosten sind hier der Kern, sondern die Zusicherung, dass kein administrativer Aufwand anfällt. Dafür ist ein direkt an ein Bestattungsunternehmen gekoppelter Vorsorgevertrag oft die noch passendere Lösung (siehe Alternative).

Alternative: Bestattungsvorsorgekonto beim Bestatter

Häufig übersehen, aber bei vielen Konstellationen die wirtschaftlich ehrlichere Option: Ein zweckgebundenes Bestattungsvorsorgekonto beim Bestatter. Du zahlst einen Einmalbetrag oder eine Sparleistung, die auf einem separierten Treuhandkonto liegt (insolvenzgeschützt). Vorteile gegenüber der Versicherung:

  • Kein Beitrag-vs.-Leistung-Risiko — dein Guthaben ist dein Guthaben
  • Insolvenzschutz über die anerkannten Treuhandmodelle der Bestatterverbände
  • Sozialamts-Verschonung nach § 90 Abs. 3 SGB XII: Angemessene Bestattungsvorsorge ist als Schonvermögen vor der Anrechnung geschützt — ein wichtiges Argument bei drohendem Sozialhilfebezug im Alter (Grundsicherung, Pflegeheim-Selbstzahler)

Nachteil: Du legst dich auf einen bestimmten Bestatter fest. Bei Umzug oder Anbieter-Wechsel entstehen Reibungen. Für viele Familien lohnt die Kombination — Grundabsicherung über Vorsorgekonto, ergänzt durch eine kleine Sterbegeldversicherung.

Wer braucht das?

Die Sterbegeldversicherung ist kein Muss-Produkt. Sie passt vor allem für Menschen, die:

  • Vorerkrankungen haben und ohne Alternative sind
  • keinen zweckgebundenen Sparbetrag aufbauen können oder wollen
  • den administrativen Aufwand der Bestattung von den Angehörigen fernhalten möchten
  • konkrete Bestattungswünsche schon jetzt finanziell absichern wollen

Was du beim Vergleich beachten solltest

Mit oder ohne Gesundheitsprüfung

Zwei Marktvarianten:

  • Mit Gesundheitsprüfung: sofortiger voller Leistungsschutz ab Vertragsbeginn, aber Ablehnungsrisiko oder Risikozuschläge bei Vorerkrankungen. Für Gesunde die günstigere Option
  • Ohne Gesundheitsprüfung: Aufnahme fast garantiert, dafür Wartezeit-Staffel und häufig höherer Beitrag. Für Vorerkrankte oft die einzige Möglichkeit

Manche Anbieter fahren eine Zwischenstufe mit vereinfachten Gesundheitsfragen — schneller als Vollprüfung, mildere Wartezeit.

Wartezeit-Staffel bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung

Marktüblich bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung ist eine gestaffelte Leistung in den ersten Vertragsjahren:

  • Jahr 1: nur Beitragsrückerstattung (evtl. mit geringer Verzinsung)
  • Jahr 2: typisch 50 % der Versicherungssumme
  • ab Jahr 3: volle Leistung

Sofortleistung bei Unfall ist Standard: Bei unfallbedingtem Tod wird die volle Versicherungssumme unabhängig von der Wartezeit ausgezahlt.

Versicherungssumme realistisch wählen

Die 8.000 € oder 10.000 € VS sollte die tatsächlichen Bestattungskosten in deiner Region decken. Vor Abschluss eine grobe Kalkulation beim örtlichen Bestatter einholen — pauschale 5.000 € reichen in vielen Regionen nicht mehr, insbesondere bei Erdbestattung mit Grabstein.

Aufnahmealter und Beitragspflicht

Marktüblich: Aufnahme bis 80 oder 85 Jahre, teils bis 90. Beitragspflicht meist lebenslang oder bis zu einem festen Endalter (z. B. 85 mit anschließender Beitragsbefreiung — der Vertrag bleibt bestehen, du zahlst aber nicht weiter). Die zweite Variante ist wirtschaftlich attraktiver, aber nicht bei jedem Anbieter verfügbar.

Beitragsdynamik

Prüfe, ob die VS mit einer jährlichen Beitragsdynamik an die Bestattungskosten-Inflation angepasst wird. Ohne Dynamik kann die reale Deckung nach 20 Jahren deutlich zu niedrig ausfallen. Mit Dynamik steigen aber auch die Beiträge — die Rechnung „Beitragssumme vs. VS" verschiebt sich weiter zu deinen Ungunsten.

Rückkaufswert und Kündigung

Da die Sterbegeldversicherung kapitalbildend ist, hat sie einen Rückkaufswert — allerdings in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen (Abschluss- und Verwaltungskosten). Eine vorzeitige Kündigung bedeutet fast immer wirtschaftlichen Verlust. Wer Zweifel am langfristigen Bedarf hat, sollte vor Abschluss doppelt prüfen.

Auszahlungs-Bindung

Manche Tarife koppeln die Auszahlung an ein bestimmtes Bestattungsunternehmen. Wer freie Wahl behalten möchte, wählt einen Tarif mit freier Auszahlung an die begünstigte Person — meist Standard, aber Vertragsklausel prüfen.

Steuerliche Behandlung

  • Einkommensteuer: Die Auszahlung an die begünstigte Person ist einkommensteuerfrei
  • Erbschaftsteuer: Nach § 3 Abs. 1 ErbStG grundsätzlich relevant, wenn die Auszahlung an einen Erben geht. Freibeträge greifen — Kinder haben 400.000 € Freibetrag, Ehepartner 500.000 €. Bei üblichen Sterbegeld-Summen von 5.000-15.000 € meist steuerlich unproblematisch, aber bei größeren Gesamt-Nachlässen zu prüfen

Abgrenzung zur Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung (RLV): reine Todesfallabsicherung ohne Kapitalbildung, meist hohe Summe (100.000+ €) und begrenzte Laufzeit (z. B. bis Baufinanzierung getilgt oder Kinder groß). Zweck: Familien- oder Kreditabsicherung, nicht Bestattungskosten.

Sterbegeldversicherung: kapitalbildend, meist lebenslang oder bis hohes Endalter, VS niedriger (5.000-15.000 €). Zweck: konkrete Bestattungskosten und Angehörigen-Entlastung.

Beide Sparten schließen sich nicht aus. Wer eine RLV zur Familienabsicherung hat, braucht meist keine zusätzliche Sterbegeldversicherung — die RLV deckt die Bestattung mit ab. Wer die RLV altersbedingt nicht mehr verlängern kann, für den ist die Sterbegeldversicherung die Nischen-Nachfolgerin.

Häufige Fallstricke

  • Rechnerische Unklarheit: Beitragssumme über die statistische Restlebenszeit gegen die VS rechnen, bevor abgeschlossen wird
  • Zu niedrige Summe ohne Beitragsdynamik — reale Deckung wird über 20 Jahre knapp
  • Verwechslung mit Risikolebensversicherung — andere Zweck, andere Mechanik
  • Vorzeitige Kündigung mit Rückkaufswert-Verlust in ersten Jahren
  • Bindung an einen bestimmten Bestatter ohne freie Wahl
  • Alternative Vorsorgekonto nicht geprüft — teils die ehrlichere Lösung

Mein Beitrag als ungebundener Makler

Als ungebundener Versicherungsmakler nach § 34d GewO rechne ich für dich zuerst durch, ob eine Sterbegeldversicherung überhaupt die passende Lösung ist — oder ob ein zweckgebundenes Bestattungsvorsorgekonto beim Bestatter (mit § 90 SGB XII-Verschonung) oder eine Kombination beider Wege wirtschaftlich sinnvoller ist. Wenn die Sterbegeldversicherung passt, vergleiche ich Tarife nach Wartezeit-Staffel, Beitragspflicht-Dauer, Dynamik-Option und Auszahlungsbindung. Bei bestehenden Verträgen prüfe ich, ob eine Anpassung sinnvoll ist oder ob eine Kündigung wirtschaftlich mehr kostet als der Weiterbestand.

Zur Vergütung: Meine Vermittlungsvergütung läuft über den Versicherer (Courtage) — keine separate Rechnung an dich. Art und Quelle der Vergütung weise ich in der Erstinformation nach § 15 VersVermV aus, die du vor Vertragsabschluss erhältst.

Häufige Fragen

Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung rechnerisch?

Nicht immer. Ein Rechenbeispiel: Ein 65-Jähriger schließt eine Police über 8.000 Euro Versicherungssumme mit 30 Euro Monatsbeitrag (360 Euro pro Jahr) ab. Wird er 85, hat er 7.200 Euro eingezahlt (noch unter der Versicherungssumme). Mit 90 sind es 9.000 Euro — mehr als die Versicherungssumme. Mit 95 über 10.800 Euro. Nach der Periodensterbetafel 2023/2025 des Statistischen Bundesamts beträgt die fernere Lebenserwartung im Alter 65 rund 18 Jahre bei Männern und rund 21 Jahre bei Frauen — statistisch wird ein 65-jähriger Mann also etwa 83, eine Frau etwa 86. Bei überdurchschnittlicher Lebensdauer zahlst du mehr ein, als deine Angehörigen bekommen. Rechnerisch trägt sich die Police also nur bei mittlerer oder unterdurchschnittlicher Lebenserwartung — bei Vorerkrankungen oder als Instrument zur Angehörigen-Entlastung von der Organisation kann sie trotzdem sinnvoll sein.

Ab welchem Alter kann ich eine Sterbegeldversicherung abschließen?

Marktüblich zwischen 18 und 80 Jahren, einige Anbieter bis 85 oder 90. Je jünger beim Abschluss, desto günstiger fällt in der Regel der Monatsbeitrag aus — allerdings wächst dann auch die Zeit, über die eingezahlt wird, und die Rechnung Beitragssumme vs. Versicherungssumme kippt schneller in die Beitragssumme.

Was passiert, wenn ich innerhalb der Wartezeit sterbe?

Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gilt marktüblich eine gestaffelte Wartezeit: Im ersten Jahr wird bei Tod durch Krankheit meist nur die eingezahlte Beitragssumme zurückerstattet, im zweiten Jahr etwa 50 Prozent der Versicherungssumme, ab dem dritten Jahr die volle Leistung. Bei unfallbedingtem Tod entfällt die Wartezeit — dann greift Sofortleistung ab Vertragsbeginn. Bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung entfällt die Wartezeit ganz.

Ist eine Gesundheitsprüfung bei der Sterbegeldversicherung Pflicht?

Nein, es gibt beide Varianten. Tarife mit Gesundheitsprüfung bieten sofortigen vollen Schutz ab Vertragsbeginn, können aber bei Vorerkrankungen abgelehnt werden. Tarife ohne Gesundheitsprüfung nehmen fast jeden auf, verlangen dafür die Wartezeit-Staffel und einen höheren Beitrag. Bei Vorerkrankungen ohne Alternative ist die Variante ohne Gesundheitsprüfung oft der einzige Zugang.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme für eine Bestattung sein?

Bestattungskosten in Deutschland liegen marktüblich zwischen 6.000 und 12.000 Euro (eigene Markteinschätzung, Stand 2026) — regional stark unterschiedlich. Für eine realistische Kalkulation eine grobe Aufstellung beim örtlichen Bestatter einholen. Pauschale 5.000 Euro reichen in vielen Regionen nicht mehr, insbesondere bei Erdbestattung mit Grabstein. Beitragsdynamik prüfen, damit die reale Deckung über 20 Jahre nicht zu niedrig wird.

Was ist ein Bestattungsvorsorgekonto — und wann ist es die bessere Alternative?

Ein Bestattungsvorsorgekonto beim Bestatter ist ein zweckgebundenes, insolvenzgeschütztes Treuhandkonto. Vorteile gegenüber der Sterbegeldversicherung: kein Beitrag-vs.-Leistung-Risiko (dein Guthaben ist dein Guthaben), Sozialamts-Verschonung nach § 90 Abs. 3 SGB XII als angemessene Bestattungsvorsorge (wichtig bei drohendem Sozialhilfebezug im Alter). Nachteil: Bindung an einen konkreten Bestatter, Umzüge werden schwieriger. Für viele Familien ist die Kombination sinnvoll — Vorsorgekonto als Basis, kleine Sterbegeldversicherung als Ergänzung.

Kann ich die Sterbegeldversicherung auch für Angehörige abschließen?

Ja, du kannst eine Sterbegeldversicherung auf das Leben einer anderen Person abschließen — etwa für Eltern oder Partner. Dafür ist in der Regel deren schriftliche Einwilligung erforderlich. Die Auszahlung geht an dich als Versicherungsnehmer, damit du die Bestattungskosten regeln kannst.

Was ist der Unterschied zwischen Sterbegeldversicherung und Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Kapitalbildung, meist mit hoher Summe (100.000+ Euro) und begrenzter Laufzeit — Zweck ist die Absicherung von Familie oder Kredit. Die Sterbegeldversicherung ist kapitalbildend, meist lebenslang oder bis hohes Endalter, mit niedrigerer Summe (5.000-15.000 Euro) — Zweck ist die Deckung konkreter Bestattungskosten und Entlastung der Angehörigen. Wer eine Risikolebensversicherung zur Familienabsicherung hat, braucht meist keine zusätzliche Sterbegeldversicherung.

Wird die Auszahlung der Sterbegeldversicherung versteuert?

Die Auszahlung an die begünstigte Person ist einkommensteuerfrei. Erbschaftsteuerlich kann sie relevant sein, wenn die Auszahlung an einen Erben geht — hier greifen aber die üblichen Freibeträge (Kinder 400.000 Euro, Ehepartner 500.000 Euro). Bei üblichen Sterbegeld-Summen zwischen 5.000 und 15.000 Euro meist steuerlich unproblematisch; bei größeren Gesamt-Nachlässen im Einzelfall prüfen.

Kann ich den Vertrag später kündigen, wenn ich es mir anders überlege?

Ja, du kannst kündigen — allerdings mit einem Rückkaufswert, der in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt (wegen Abschluss- und Verwaltungskosten). Eine vorzeitige Kündigung bedeutet fast immer wirtschaftlichen Verlust. Deshalb vor Abschluss doppelt prüfen, ob der Bedarf langfristig besteht — und im Zweifel eine kleinere Startsumme wählen, die du bei Bedarf ausbauen kannst.