Berufsunfähigkeit: benötigte BU-Rente berechnen

Weil die EM-Rente etwas anderes absichert als eine BU. Sie fragt, ob du überhaupt noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben kannst — nicht, ob du deinen erlernten Beruf noch machen kannst. Wer noch 3 bis unter 6 Stunden täglich arbeiten kann, bekommt nur die halbe Rente. Für nach 1961 Geborene, die nicht rentenversicherungspflichtig sind (viele Selbstständige), besteht meist überhaupt kein Anspruch. Deshalb rechnet dieser Rechner die EM-Rente standardmäßig nicht mit.

Faustregel: 70–80 % des monatlichen Nettoeinkommens plus alle laufenden Kreditraten, die im Fall der Berufsunfähigkeit weiterlaufen. Für Selbstständige tendenziell eher am oberen Rand, weil oft keine gesetzlichen Grundabsicherungen greifen. Wichtig: die Rente sollte mit Dynamik vereinbart werden, sonst frisst die Inflation die Kaufkraft — 2.000 € heute haben in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur die Kaufkraft von rund 1.100 €.

Das Endalter sollte zur Regelaltersgrenze passen — für die meisten also 67. Ein kürzeres Endalter senkt zwar den Beitrag, hinterlässt aber eine Lücke genau in dem Alter, in dem das Berufsunfähigkeits-Risiko erfahrungsgemäß am stärksten steigt. Die Beitrags-Ersparnis heute rechnet sich fast nie gegen die Absicherungslücke später — Endalter unter 65 nur mit sehr guter Begründung.

Das Recht des Versicherers, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen, den du theoretisch ausüben könntest — auch wenn du ihn nie gemacht hast oder nicht dafür qualifiziert bist. Der Handwerker mit Rückenschaden könnte dann theoretisch als Pförtner arbeiten und bekommt keine BU-Rente. Gute BU-Bedingungswerke verzichten ausdrücklich auf abstrakte Verweisung. Das ist der wichtigste Bedingungspunkt und muss bei jedem Vertrag geprüft werden.

Wegen der Inflation. Eine BU-Rente von 2.000 € heute hat bei 2 % Inflation in 30 Jahren nur noch die Kaufkraft von rund 1.100 €. Wer heute ohne Dynamik einsteigt und 30 Jahre nicht anpasst, verliert nahezu die Hälfte der realen Absicherung. Deshalb: sowohl Leistungs- als auch Beitragsdynamik im Vertrag prüfen und aktivieren, wenn es finanziell möglich ist. Die Dynamik kann später jederzeit ausgesetzt werden.

Ja, aber nur mit dem Ertragsanteil — bei Auszahlungsbeginn mit 40 Jahren beispielsweise mit 22 %, mit 60 Jahren nur mit 3 %. Für freiwillig gesetzlich Versicherte fallen zusätzlich Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an. Beides mindert die Netto-Rente. Der Rechner ignoriert diese Effekte bewusst, weil die Parameter stark individuell sind — bei der Bedarfsplanung sollten sie aber mitgedacht werden.

Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht sind auf die private BU angewiesen — es gibt kein staatliches Netz. Beamte haben mit der Dienstunfähigkeitsklausel eine eigene Regelung, die aber in den ersten Dienstjahren praktisch keine Ansprüche gewährt und bei Referendaren, Beamten auf Probe und Beamten auf Widerruf große Lücken hat. Auch für Beamte ist eine private Ergänzung meist zwingend nötig, mit spezieller Dienstunfähigkeits-Klausel im Vertrag.